定存解約完全手冊

臨時需要一筆錢,但錢都在銀行辦了定存,怎麼辦?

定存解約可以很快的取得一筆流動資金,而只需要犧牲少許的定存利息。常看見有人因不願定存解約損失利息,轉而尋求其它借款管道,如保單借款、循環型房貸等,反而付出更多的成本。

其實定存解約並不複雜,只需要一點時間就可以瞭解。

解約規則與條文

台灣大部分銀行所執行的解約規則差異不大,參考國泰世華銀行的定存解約規則

  1. 電子存單存入當日(計息基準日),不受理中途解約。
  2. 電子存單辦理中途解約者,一律由自動化設備受理。但以台幣存款帳戶結購外匯轉存外幣定期存款者,本利和逾新台幣五十萬元,需持帳戶原留印鑑親自臨櫃辦理。
  3. 電子存單中途解約者,應將存款全部一次結清,並依下列方式計付利息:
    1. 採用 貴行牌告利率固定計息之存款,按其實際存款期間 (包括不足月零星日數,以下同)依下列規定單利計息:
      1. 未滿一個月時,不予計息。
      2. 存滿一個月未滿三個月時,照 貴行一個月期牌告利率八折計息。
      3. 存滿三個月未滿六個月時,照 貴行三個月期牌告利率八折計息。
      4. 存滿六個月未滿九個月時,照 貴行六個月期牌告利率八折計息。
      5. 存滿九個月未滿一年時,照 貴行九個月期牌告利率八折計息。
      6. 存滿一年未滿二年時,照 貴行一年期牌告利率八折計息。
      7. 存款滿二年以上時,照 貴行二年期牌告利率八折計息。
    2. 前款各目牌告利率,以辦理定存當日之牌告利率為準。

我們要看的是第3點。從規則3.i,我們可以清楚的知道,除了一個月內定存解約不付利息以外,已經存超過一個月的定存,解約時都是按實際存款期間,依相當期別的利率打八折計算。

實際存款期間

實際存款期間就是你定存實際存放在銀行的時間,也就是從定存開始直到解約的日數。

相當期別的利率

解約時的利率,是以「實際存款期間」為基準,選取「較低期別」的利率,再打八折計算。根據3.i.a-g的條文以及如下的利率表,可以發現實際採用的期別,並非最接近實際存款期間的期別,而是自一個月、三個月、六個月、九個月和一年期當中,選取不超過實際存款期間的期別。這對於在接近但尚未到達下一期別解約利率時辦理解約,例如兩個多月、五個多月、九個多月等,自然是較為不利。

定存利率表範例
期別 年利率
一個月 1.77%
二個月 1.77%
三個月 1.83%
四個月 1.83%
五個月 1.83%
六個月 1.99%
七個月 1.99%
八個月 1.99%
九個月 2.13%
十個月 2.13%
十一個月 2.13%
一年 2.26%

以幾個例子做示範,依照上述利率表,存放

20天:利率為0 (一個月內不計息)
一個月又5天:利率為1.77%×8折=1.416%
兩個月又29天:利率仍為一個月定存打八折的1.416%
三個月又1天:利率為1.83%×8折=1.464%
十一個月又10天:利率為2.13%×8折=1.704%
一年期定存不解約:利率為2.26% (請與11個月又10天比較差距)

另外一點要請大家注意的是,解約時採用的利率表,是以「定存承做當時」的利率表為準,而非「解約當時」的利率表(條文3.ii)。這樣的做法是為了公平原則,若採用解約當時的利率表,則對定存承做期間利率上揚的客戶有利,但對承做期間利率下跌的客戶相對不利。

利息的給付與扣除

將「實際存款期間」轉換成以年為單位,並乘上「相當期別的利率打八折」,便是解約時實際可以領到的利息。若這筆存款已經有領過部分利息(按月付息或按年付息的定存),已領過的利息將被扣除。若實際可領利息小於已領利息,差額則將在本金中被扣除,銀行是不會讓自己吃虧的。

結論

以上述差距最大的兩組:十一個月又10天的解約利息1.704%,與存滿一年不解約的2.26%來比較,實際損失的利息只不過是0.556%,即一百萬定存損失5560元。解約的缺點是,定存一旦解約就不可回復,這與定存質借有很大的不同。大家可以將定存解約損失的利息,與辦理短期借款所需付出的利息相比較,並選擇成本較低的方式。

Comments

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